Comprendre le crédit lombard

Le crédit lombard tire son nom des commerçants de la région de Lombardie, en Italie, qui à l’époque médiévale pratiquaient des offres de prêt sur gage pour financer leur entreprise. Aujourd'hui l'esprit du crédit lombard reste le même : fournir des liquidités en garantie pour obtenir un prêt. Traditionnellement, ce service était réservé aux particuliers fortunés, et seules les banques privées offraient des solutions de crédit lombard. Depuis quelques années, des nouveaux acteurs proposent ces crédits lombard à tout épargnant, comme la banque française BoursoBank (uniquement si l’on détient de l’épargne chez elle) ou encore Pledger (où que soit logée l’épargne).

Le crédit lombard est un prêt où l'emprunteur met en garantie des actifs financiers tels qu’une assurance-vie, un compte-titres, un plan épargne entreprise etc. auprès de l'établissement prêteur.

Le fonctionnement s’apparente à celui d’une hypothèque dans un crédit immobilier, qui consiste à mettre en garantie des biens immobiliers. Dans le cadre du crédit lombard, il s’agit d’un nantissement qui permet de prendre en garantie les actifs financiers. Le principe est simple : si l’emprunteur ne parvient pas à rembourser son crédit, le prêteur pourra se rembourser grâce aux actifs financiers directement.

Néanmoins, l’emprunteur reste entièrement propriétaire des actifs financiers mis en garantie de temps du crédit, et il peut continuer à faire fructifier son épargne. La seule contrainte est que l’emprunteur ne peut pas récupérer l’entièreté de ses actifs financiers avant que le crédit soit remboursé. A la fin du crédit, le nantissement est levé, et l’emprunteur peut alors disposer de son épargne à sa guise.

• Taux plus bas : Les taux d'intérêt pour les crédits lombards sont plus bas comparés à d'autres formes de crédit, du fait de la présence d'une garantie réduisant le risque pour le prêteur. Cela permet de financer son projet dans les meilleures conditions.
• Critères d'acceptation : Les critères d'acceptation pour obtenir un crédit lombard sont plus souples que ceux des autres crédits. Par exemple, quelqu’un qui aurait un taux d’endettement déjà élevé ou une situation professionnelle variable (indépendants etc.) peut emprunter plus facilement. L’assurance emprunteur est de plus facultative, ce qui permet aux personnes âgées ou malades d’emprunter sans payer une assurance très chère.
• Conserver son épargne : Le crédit lombard permet aux emprunteurs de garder leurs investissements et de continuer à bénéficier de la croissance potentielle de leurs actifs tout en ayant accès à la liquidité dont ils ont besoin.

Le crédit lombard s'adresse à toute personne détenant des actifs financiers. Un épargnant avec 5000€ d’épargne sous forme d’assurance-vie y est tout à fait éligible, au même titre qu’un particulier avec plusieurs millions d’euros d’actifs financiers. Ensuite, la banque qui octroie le crédit vérifie un certain nombre de critères réglementaires, comme la solvabilité de l’emprunteur et sa capacité à rembourser les mensualités du crédit.

Le crédit lombard est la bonne solution dans de nombreux cas de figure. Les avantages du crédit lombard par rapport à d’autres crédits résident en général dans le taux qui est proposé, le montant qu’il est possible d’emprunter et la souplesse des critères d’octroi de crédit.

Avec son histoire riche, ses avantages distincts et sa flexibilité, le crédit lombard est une option de financement à considérer pour ceux qui cherchent à maximiser leur potentiel financier tout en conservant leurs investissements.